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频上热搜!提前还贷,划算吗?

来源: 上海证券报 时间: 2023-02-02 11:00:55

最近,提前还贷的念头在张可脑中挥之不去。

“身边提前还贷的人似乎越来越多,我也在考虑提前还贷,正在网上做做功课。”张可说。


【资料图】

眼下,如张可一样萌生类似想法的人不在少数。“提前还贷”话题也在近日频繁冲热搜,“不想给银行打工了”的情绪也渲染开来……为何选择提前还贷?究竟是否划算?适合哪些人群?

提前还贷人数增多

“自打提前还了房贷,我就后悔了,后悔没早点还!”已经还贷五年的李茹打趣道。

以往,李茹在拿到年终奖后,都会将一部分奖金存进银行,而这次却选择提前还贷。

记者了解到,手里有闲钱,投资收益比不上房贷利率,是大多数人选择提前还贷的原因。尤其是对于采用等额本息还款方式的人来说,前期基本上都在还利息,本金倒没还多少。提前还贷能缩短还款周期,也能省下不少利息,看上去很划算。

李茹就是出于上述考虑选择了提前还贷。“两年前买入的基金还在亏钱,投进股市的钱也没有回本,银行理财的收益也比不上存款。”

家住北京的妮娜,最近也向银行申请提前还贷50万元。此后她的房贷月供就从8200元降到了4700元。“省下来的利息相当于赚到的收益,提前还贷感觉像是赚了一笔大钱。虽然现在房贷利率已从5.2%降到4.8%,但是没有理想的渠道做投资,还不如减轻月供压力。”她的新年愿望是明年全部还清房贷,无债一身轻。

部分存量住房贷款利率偏高,也是借款人提前还款的原因之一。

“2020以来发放的部分住房贷款利率在6%以上,尽管2022年贷款市场报价利率(LPR)下降三次,但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。”招联金融首席研究员董希淼表示。

提前还贷需慎重考虑

从“等待银行放贷”到“抢着提前还贷”,风向似乎已发生变化,部分还贷者的态度亦出现反转,他们试图通过提前还款来减轻还贷压力,降低住房消费负担,然而提前还贷并非易事。

据多名亲身经历者反映,个别银行的手机App已将“提前还款”功能下架,无法在线上进行预约,需亲自前往银行网点;还有银行提示,提前还贷需要提前一个月预约登记,部分银行会视情况收取手续费或补偿金。

“各家银行是否有补偿金,要看贷款合同的相关约定以及各家银行的内部规定。提前还贷收取违约金在法律上并无禁止,如果双方协商一致就是合理的。”IPG中国首席经济学家柏文喜表示。

通常而言,提前还贷可以选择两种方式:一是减少月供,期限不变;二是月供不变,期限缩短。据了解,目前部分银行只提供第一种选项,如果选择第二种,还需提供收入证明、银行流水等材料。

判断是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式就是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。

董希淼分析称,如果投资收益率高于贷款利率,则可考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。“从还款方式看,一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少,相比来说提前还款会更划算一点;等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少,如果还款已过一半,可以不考虑提前还款。”

对个人来说,提前还款仍需结合个人实际情况。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示,如果购房者手上有闲散资金,无法实现更好收益,且未来没有大笔支出,在收入较稳定的情况下,提前还贷未尝不可。

银行业研究员曹磊则提醒称,提前还贷的确可以节省利息支出和降低机会成本,但若没有足够的现金流或者是资金的情况下强行提前还贷,容易引发自己个人资金链的断裂,且未来贷款利率还有下行可能,提前偿还贷款需要慎重考虑。

责编:郭晨希 校对:张 宇

制作:何永欣 图编:张大伟

审读:朱建华 监制:张晓光 签发:潘林青

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