【深度】为什么现在去银行还钱比借钱还难？银行在怕什么？

最近有朋友反映，说自己准备去银行提前还房贷，结果却遇到了巨大的困难，不但要排队，还要有很多的要求，总之就是，银行并不想你这么快还房贷。

快一点的也要22个工作日，慢一点的甚至要45个工作日之后才能给你办理，更有银行的提前还贷已经排到了今年10月份。

(资料图片仅供参考)

有些朋友感慨，为什么现在还钱比借钱还难？银行到底在怕什么？

事情的起因肯定是因为房贷利率下调，随着不断地楼市政策回暖，统一的LPR利率已经下调，而各地也纷纷下调加点幅度，所以像郑州，天津，福州，沈阳等城市，房贷利率已经降到了3.8%，而就在两三年前买房的人，他们手上的利率基本都在5-6%的水平，别看就2个点的差距，有的一个月就差出几千块钱。

所以很多购房人不干了，所以，他们开始纷纷“倒贷”。

什么是“倒贷”？

这也是很多资金中介给出的主意，也就是先借一笔过桥的钱，还给银行，然后再把房子过户给自己的亲属，从而再申请一笔贷款。

按照现在的低利率，这样一算账抛除手续费之后，还能省大几十万。所以很多人就开始心动了。

但这么做有这么几个风险。

首先，就是银行不愿意，而且是非常不愿意。

你的贷款，是每个月都有利息的，所以对银行来说是稳定的现金流收入，如果你提前还贷，那么银行后面的现金流收入就没有了，如果你能从他们银行继续贷款还好说，银行也就是收入降低，但如果你干脆从别的银行贷款，那他就意味着失去一个客户，所以他特别不愿意你提前还贷，你提前还贷对他意味着要损失几十上百万。

所以很多银行还制定了违约金，也不太便宜。还会给你设置各种各样的障碍。甚至会影响你的信用记录。

其次，你过桥的钱从哪来？

有人是找亲戚朋友借，那肯定要搭巨大的人情，但其实动辄几百万，亲戚朋友只能帮衬一部分，很多还都是找资金中介，他们提供的可是高利贷。

有的高利贷为了掩人耳目，乍一看利率不高，但其实会收很高的手续费。你最后结账的时候，就会看见，费用其实一点都不低。

还有的资金中介路子更野，承诺你能够先套取经营贷，然后再帮你申请房贷，经营贷只有3%的利息，这个更便宜，让你应付几年，再去搞正式的房贷替换。

你一看干得过，这样最便宜，还能省不少。于是也就心动了。

但经营贷去买房，这是严重违规的，一旦银行想查你，分分钟让你还钱。你拿不出来，房子就去法拍了。不想法拍，就还得去借高利贷，很多人就是这么先被骗，然后走上绝路的。

第三，过户给亲属，以亲属的名义再贷款。

这个事也风险巨大，通常来说都不会是直系，现在查假离婚很严，你临时离婚肯定不赶趟，过给父母，父母又超龄了，没有贷款能力，很多人就干脆找朋友或者兄弟姐妹。

但是你要知道，人都是善变的，一套房子的利益，难免后面会发生经济纠纷。

所以这个风险是很大的，不光是你把房子过户给别人风险大，别人把房子过户给你，也风险大。

后面如果还不上了，也是会影响你的征信的。所以这种事大家还是要仔细想清楚的。

第四，房贷利率还会继续降的。现在3.8%依旧是全球很高水平，未来仍然会继续降低，甚至降到3%以下，那么你这次倒腾了之后，未来怎么办呢？还再倒腾么？

那么大家可能会问，具体解决办法是什么？

毕竟5-6%的利率还是很肉疼的。

其实你当时贷款的时候如果选择浮动的LPR利率，降息后也是会跟着下调一部分的，只是那个LPR的额外加点没办法消除。

这是贷款银行的行为，之前从加点，到现在降点，应该中间也差1个百分点左右。

这时候你就得找银行协商一下，问问他能不能降低这个加点，之前银行确实咬定合同，肯定不会答应，但现在你可以以提前还款为由，与银行进行协商，据小芝了解，一些地方的小银行现在未必是铁板一块，也是能够协商的。

毕竟现在各家银行，已经被提前还贷搞得焦头烂额，不想损失客户。所以态度也没以前那么强硬了，应该还是有机会的。

如果实在不行，那就只能两害相权取其轻了。

1个点的利率，对应一年也就1-2万块钱，20-30年的房贷，大概是小几十万。你扣除各种倒贷的费用之后，估计也就是10几万，也就是说，啥问题都不出的情况下， 你倒贷会节省10几万的贷款支出，平均每月也就1000块钱，那么这笔钱和你所冒的风险，值得不值得，划算不划算？要知道的是，万一出现问题，是有可能让你整个家庭万劫不复的。

另外，有时候思考问题不一定非黑即白。比如你手上有闲钱，提前还贷是没问题的，降低未来的利息支出，但是借资金中介的高利贷或者买个公司，虚假包装，借经营贷这种事尽量不要干。

所以，本文最后，小芝还是那句话，如果是有闲钱提前还款是合适的，但是如果为了“倒贷”，则风险极大，真出了事，后悔可就晚了。

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快一点的也要22个工作日，慢一点的甚至要45个工作日之后才能给你办理，更有银行的提前还贷已经排到了今年10月份。

有些朋友感慨，为什么现在还钱比借钱还难？银行到底在怕什么？

事情的起因肯定是因为房贷利率下调。

随着楼市政策回暖，统一的LPR利率已经下调，而各地也纷纷下调加点幅度，所以像郑州，天津，福州，沈阳等城市，房贷利率已经降到了3.8%，而就在两三年前买房的人，他们手上的利率基本都在5-6%的水平，别看就2个点的差距，有的一个月就差出几千块钱。

所以很多购房人不干了，所以，他们开始纷纷“倒贷”。

什么是“倒贷”？

这也是很多资金中介给出的主意，也就是先借一笔过桥的钱，还给银行，然后再把房子过户给自己的亲属，从而再申请一笔贷款。

按照现在的低利率，这样一算账抛除手续费之后，还能省大几十万。所以很多人就开始心动了。

但这么做有这么几个风险。

首先，就是银行不愿意，而且是非常不愿意。

你的贷款，是每个月都有利息的，所以对银行来说是稳定的现金流收入，如果你提前还贷，那么银行后面的现金流收入就没有了，如果你能从他们银行继续贷款还好说，银行也就是收入降低，但如果你干脆从别的银行贷款，那他就意味着失去一个客户，所以他特别不愿意你提前还贷，你提前还贷对他意味着要损失几十上百万。

所以很多银行还制定了违约金，也不太便宜。还会给你设置各种各样的障碍。甚至会影响你的信用记录。

其次，你过桥的钱从哪来？

有人是找亲戚朋友借，那肯定要搭巨大的人情，但其实动辄几百万，亲戚朋友只能帮衬一部分，很多还都是找资金中介，他们提供的可是高利贷。

有的高利贷为了掩人耳目，乍一看利率不高，但其实会收很高的手续费。你最后结账的时候，就会看见，费用其实一点都不低。

还有的资金中介路子更野，承诺你能够先套取经营贷，然后再帮你申请房贷，经营贷只有3%的利息，这个更便宜，让你应付几年，再去搞正式的房贷替换。

你一看干得过，这样最便宜，还能省不少。于是也就心动了。

但经营贷去买房，这是严重违规的，一旦银行想查你，分分钟让你还钱。你拿不出来，房子就去法拍了。不想法拍，就还得去借高利贷，很多人就是这么先被骗，然后走上绝路的。

第三，过户给亲属，以亲属的名义再贷款。

这个事也风险巨大，通常来说都不会是直系，现在查假离婚很严，你临时离婚肯定不赶趟，过给父母，父母又超龄了，没有贷款能力，很多人就干脆找朋友或者兄弟姐妹。

但是你要知道，人都是善变的，一套房子的利益，难免后面会发生经济纠纷。

所以这个风险是很大的，不光是你把房子过户给别人风险大，别人把房子过户给你，也风险大。

后面如果还不上了，也是会影响你的征信的。所以这种事大家还是要仔细想清楚的。

第四，房贷利率还会继续降的。现在3.8%依旧是全球很高水平，未来仍然会继续降低，甚至降到3%以下，那么你这次倒腾了之后，未来怎么办呢？还再倒腾么？

那么大家可能会问，具体解决办法是什么？

毕竟5-6%的利率还是很肉疼的。

其实你当时贷款的时候如果选择浮动的LPR利率，降息后也是会跟着下调一部分的，只是那个LPR的额外加点没办法消除。

这是贷款银行的行为，之前从加点，到现在降点，应该中间也差1个百分点左右。

这时候你就得找银行协商一下，问问他能不能降低这个加点，之前银行确实咬定合同，肯定不会答应，但现在你可以以提前还款为由，与银行进行协商，据小芝了解，一些地方的小银行现在未必是铁板一块，也是能够协商的。

毕竟现在各家银行，已经被提前还贷搞得焦头烂额，不想损失客户。所以态度也没以前那么强硬了，应该还是有机会的。

如果实在不行，那就只能两害相权取其轻了。

1个点的利率，对应一年也就1-2万块钱，20-30年的房贷，大概是小几十万。你扣除各种倒贷的费用之后，估计也就是10几万，也就是说，啥问题都不出的情况下， 你倒贷会节省10几万的贷款支出，平均每月也就1000块钱，那么这笔钱和你所冒的风险，值得不值得，划算不划算？要知道的是，万一出现问题，是有可能让你整个家庭万劫不复的。

另外，有时候思考问题不一定非黑即白。比如你手上有闲钱，提前还贷是没问题的，降低未来的利息支出，但是借资金中介的高利贷或者买个公司，虚假包装，借经营贷这种事尽量不要干。

所以，本文最后，小芝还是那句话，如果是有闲钱提前还款是合适的，但是如果为了“倒贷”，则风险极大，真出了事，后悔可就晚了。

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