记者观察 | “提前还贷”通道不能一关了之

家住四川成都的于女士，去年12月底向农业银行成都蜀都支行预约提前还清房贷，被告知要等到今年4月。“银行对于还款日期没有商量余地。”她说，当时还挺着急，因为要还清按揭贷款卖房过户。上海的容女士也碰到类似情况，她这几天在工商银行App预约还贷，发现最早只能约到4月。

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兔年以来，“提前还贷”的话题多次冲上热搜。特别是最近这段时间，微博、小红书等社交平台均有相关讨论。不少贷款人在评论区表示，眼下预约提前还贷等待时间较长，有的银行等待期至少要3个月；有的银行修改还款规则，限制一年还贷次数；还有银行直接暂停线上还款。

据了解，出现“提前还贷难”这一现象，有两方面原因：

首先，提前还贷的购房人突然增多，导致银行业务流程出现阻滞，不得不改变服务方式，降低购房人还贷意愿。

其次，对于银行而言，住房按揭贷款属于长期优质资产，购房人“提前还贷”规模越大，会影响现有业务的当期收入，还可能影响资产摆布计划。从这个角度看，银行也不愿意看到购房人扎堆还贷。

去年住房贷款投放疲软。央行数据显示，2022年个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比2021年末低10个百分点。

面对“提前还贷”的热潮，银行不应简单应对，而是要拿出合理有效的策略。对此，一些行业专家建议：优化还款通道、增加人手；合理摆布资产负责表，调整住房贷款额度。

不过，要真正解决问题，还得追根溯源。

购房人集中“提前还贷”的一大动力，是为减轻付息压力。去年贷款市场报价利率（LPR）5年期利率下调3次，与之挂钩的房贷利率也在下调。特别是去年底，为了稳定房地产市场、帮助住房市场恢复增长，金融管理部门设立了首套住房贷款利率政策动态调整机制，此后多地首套住房贷款利率进入“3时代”，最低可至3.7%。在互联网公司工作的徐先生拿到奖金后，2月初立即选择提前还贷80万元，原因是之前的贷款利率太高，接近6%。

因此，有专家建议，解决“提前还贷”问题，不妨考虑降低存量贷款利率。如此，既可减轻购房人房贷付息压力，有利于解决“提前还贷”扎堆现象，以及可能出现的后续问题，还有利于激发住房消费意愿。

光大证券银行业首席分析师王一峰认为，从“防风险、扩消费、促公平”的角度看，下调存量房贷利率具有一定现实意义。而且存量按揭贷款的降息，一定程度上也有助于缓解贷款早偿压力，进而促进按揭贷款平稳增长，甚至能促进住房销售尽快复苏。