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提前还房贷的难与危-天天快消息

来源: 浪浪历险计 时间: 2023-02-13 17:09:19

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大家好,我系浪浪。

最近提前还房贷的话题又火了。


(资料图片)

在春节前后,各地都出现了居民去银行排队还房贷的现象。

我还在纳闷为啥还个房贷要去银行排队呢,直接在APP上操作不就得了。

然后才知道,是银行把线上还贷的通道关了,要还贷就得本人去银行签字申请,还要提前一个月。

而且一个月过后能不能还上,也要看运气,某些支行甚至要排队三四个月才能还上。

之前我在《》里讲过,银行阻止大家还房贷,本质上是因为房贷是银行的优质资产,大家提前还房贷,就等于是动了银行的蛋糕。

尤其是现在银行的居民贷款放不太出去,最新一期的信贷数据虽然漂亮,但是居民端几乎不加杠杆,甚至居民都在去杠杆,实际放出来的水都给企业接走去填窟窿了。

所以,这会儿银行是真不希望大家提前还房贷,银行不缺信贷额度,缺的是能还10年以上贷款的稳定现金流资产。

但银行这波确实是大意了,本来大家悄咪咪在APP上申请挺好的,翻不起波澜。

偏偏要给大家加个到线下还贷的门槛,还要排队申请,各种劝阻的手段都用上了,堪称是逆向操作的典范。

直接把提前还房贷,炒成了供不应求的景象。

于是我们看到了银行的这一系列骚操作,反而让更多手头有闲置资金的居民,也加入到了还房贷的行列。

其实如果银行懂客户心理的话,想劝阻大家还房贷是很简单的事,我给支个招。

只要派几个专家出来,建议大家提前还房贷,还要尽快还。

就能把很多人吓得不敢还房贷了。

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大家知道,目前有这么多人在提前还房贷,本质原因还是觉得房贷利率太高了。

以前大家觉得背房贷等于薅羊毛,主要还是因为房产有投资预期,相信房价一定可以跑赢5-6%的利率。

而现在房产的投资预期没了,市场上的无风险利率也跑到了2.8%左右,相比之下,每个月还5-6%的利息,可不就是在给银行打工么。

有些朋友可能会问,房贷利率不是降了挺多的嘛,怎么还有5-6%的利率呢。

其实这里主要指的是存量房贷利率,之前很多买房的人,选择了固定利率还贷,现在还背着5-6%的房贷,而且看不到下降的预期。

像我这样选了LPR的就还好,起码一年一调整,利率下调的预期还是有的。

不过,这波提前还房贷的风吹的有点歪了,很多人手里拿着钱就兴冲冲地想把房贷还了,想的也不是很清楚,就是想填债务。

在手头资金充裕、没有其他投资渠道的情况下,提前还房贷是一个很正确的决定。

但现在的情况是,很多手里资金不充裕的,连3-5年的保底资金都没预留的人,也在赶风潮提前还房贷,我觉得挺魔幻的。

实际上,真正在还房贷这件事上获利的群体有两种:

一种是手头资金充裕的,确实是不知道钱该投哪了,就基本把房贷清了,最多留个一千块占一下个税抵扣的便宜;

另一种是为了置换低息贷款的,现在企业的抵押贷已经在3.3%左右了,对于很多房贷利率4.5%左右的人来说,只要把房贷置换成企业贷,一年就能少个十几万、二十几万的利息。

而事实上,提前还房贷的风潮也是这两个群体带起来的,尤其是后者,大家有没有发现这两个群体有啥特征?

特征就是,都能在节省利息的前提下,保留了灵活性。

前者在还清了房贷之后,如果想用钱,可以用房产抵押贷出来一笔低息的资金,而且还能用先息后本的方式来还贷。

后者其实就是贷款置换,找担保公司赎楼,然后再找银行做企业抵押贷,这样一顿操作下来,就把4-5%的房贷,换成了3字头的。

本质上,这两个群体还房贷的底气,还是来源于能薅到银行利息差的羊毛。

如果企业的抵押贷,现在跟房贷持平的话,估计这两年居民提前还房贷的金额,起码得少掉一半。

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那银行不管吗?怎么说呢,现在正是需要信贷扩张的时候,尤其是需要企业加杠杆,这个时间段内银行管的不严,大家也都睁一只眼闭一只眼了。

对于想置换房贷的人来说,只需要花几千块买一个注册超过半年的空壳公司,就能满足申请抵押贷的资质要求。

而利息差的存在,对于很多老老实实还房贷的人来说,是很不公平的一件事,这就会倒逼越来越多人选择把房贷置换成抵押贷。

但是这个事情,也不是没有风险的,一旦被银行查到企业没有实际经营的情况,就会被抽贷。

至于什么时候会被查呢,就要看什么时候收紧贷款了。

不过一般来讲,要是发生了被抽贷的情况,也可以再找担保公司过桥,然后换一家银行把贷款批下来。

这也是过去大家都知道有抽贷风险,但并不觉得有啥问题的原因,毕竟也不是没有应对方案。

不过这一漏洞,在今年过后,可能就要被彻底堵上了。

之前一直在传的“金税四期”,很有可能今年就会先在企业上试点,到时候这些空壳公司,都会面临被查税的情况。

金税四期的特点是大数据查税,包括跟银行、社保局、税务局等等都打通了信息共享,可以说一家公司名下的每一笔流水都是透明的。

而算法会通过详细的数据分析,来判断这家公司是不是有偷税漏税、有无实际经营的情况,每一笔款项的来源和用途合不合理,如果不合理就会被进一步追查。

随着金税四期的落地,如果严格执行的话,估计会迎来一波空壳公司经营贷的大洗牌。

再加上这会儿提前还贷的事情,已经上升到了监管关注的地步了,始作俑者不难被揪出来打一打。

这事儿大家都心知肚明,监管通常是滞后的,如果不引发比较大的负面影响,一般情况下不会管。

但现在我身边有房贷的朋友,基本都知道了房贷置换的操作,而且还很心动,这么多人都想钻的空子,被堵上的风险就特别大了。

总之,现在还想通过房贷置换套利的,可能要三思了。

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