多地房贷年龄期限上限延长，部分银行最高至80岁，意味着什么？

近日，有关房贷年龄延长至80岁一则微博登上热搜，引发社交媒体的广泛关注。不少网友表示，房贷期限延长到80岁，万一我人不在了，贷款怎么办？

对此，相关专家表示，在贷款人去世以后，由继承人继续还贷。如果继承人不愿意或者没能力继续还款，银行就有可能通过诉讼方式要求借款人的继承人和担保人继续还款，因此，不少人称这种现象为”接力贷款“。

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不过，笔者了解到，目前只有部分城市的部分银行，将贷款期限放宽至80岁。国内各地银行的情况如何？

根据每日经济新闻报道，据不完全统计，目前北京已有个别银行放款到80岁；宁波的中信银行和北京银行于近期调整房贷政策，将“年龄+年限”之和提升至最高80周岁。此外，杭州已有2家城商行延长贷款年龄至75周岁。

房贷年龄限制延长，意味什么？

放宽房贷年龄期限上限，利好谁？

多银行延长房贷的贷款年龄，与我国人口结构和购房年龄的后移有关。当前，我国老年人口规模庞大，自2000年迈入老龄化社会之后，人口老龄化程度逐年加深。

根据国家统计局数据，2021年中国60岁及以上人口26736万人，比上年增加992万人，占全国人口的18.9%，比上年提高了0.7个百分点。

而根据国家第七次全国人口普查数据显示，0-14岁人口占我国人口17.95%；15-59岁占63.35%；60岁及以上占18.70%，其中65岁及以上占13.50%。

受房价和城市的影响，在一二线城市置业人群年龄普遍偏大。

根据《2021居住客群消费趋势年报》数据，2021年1至10月，一线城市购房平均年龄约为36.9岁,高出新一线城市2.7岁,高出二线城市2.1岁。对于一线和新一线的购房者来说，房价居高不下，意味着需要更多的贷款和比较雄厚的经济实力。

以上数据说明一个问题，当前我国人口结构正在趋向于老龄化。随着购房年龄及我国平均人口年龄的后移，延迟房贷贷款期限似乎是大势所趋。

笔者认为，对于购房者来说，房贷年龄期限的延长，释放了部分对于中年及中老年购房群体的购房需求。并且，随着我国人均GDP的提高和人均寿命的增长，延迟房贷年龄的限制也是可预料的。

而对于银行来说，贷款是银行业务的重要组成部分，贷款利息更是银行主要的盈利来源。毕竟，银行的收入来源主要是三类：利息收入、手续费与佣金收入、投资收入。

而房贷年龄期限延长的本质是增加部分购房者的贷款时长，进而增加贷款额度、减轻月供压力。

不过，也有不少人对于银行放宽贷款人年龄期限，提出了质疑。

在实际操作中，就风险防控而言，购房者和银行的确存在一些系统性风险。对于贷款人来说，高龄贷款人由于年龄因素，违约的风险也在增加。

即使是“接力贷”其房屋继承人能否按时还款也是一个问题。不过，银行放宽贷款年龄至80岁，不是80岁了还可以去贷款，而是贷款期限至80岁。而是房贷申请人的年龄加贷款期限之和不得超过80年。

笔者举个例子，就是一个50岁的人申请房贷的期限只能是30年。不过，据笔者了解该项政策“落地”，还需要一定时间。据上游新闻报道，宁波一位房产中介表示，目前银行执行政策是男性最高到75岁，商业贷款女性最高到70岁。

但是大部分银行还是按照70岁去执行的，执行75岁的一般是单位比较好的客户。此外，有些银行现在可以到80岁，但是需要做接力贷。

尾声

近期，在新老房贷利差扩大，理财收益表现不佳等多重因素下，许多购房者选择提前还贷。

在此情况下，银行必定损失部分利息收入，而银行延长房贷年龄期限，有助于促进中老年人申请贷款，补足部分提前还贷购房者的利息收入的空缺。