诸葛找房：如何看待南宁等多城延长贷款年龄？

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近日，随着南宁有银行将房贷年龄期限放宽到80岁后，多地都有部分银行出现延长贷款年限的操作，引发市场较大关注，据诸葛找房数据研究中心不完全统计，目前南宁、杭州、宁波、北京、上海、成都均有类似动作，如2月16日成都有银行允许老人和子女共同参贷，“年龄+年限”之和最高可达90岁（具体如下图）。

如何看待延长贷款年限，诸葛找房数据研究中心解读如下：

（一）延长贷款年龄是结合人口年龄结构的适时之举

多个城市部分银行延长贷款年龄。其一，从中国的人口结构现状来看，老龄化率呈现上升局面，根据国家统计数据显示，2022年中国65岁以上的人群数量高达20978万人，占比为14.9%，自1995年以来连续27年增长。其二，最近推出延迟退休的政策，鼓励老年人就业，这也就意味着中老年群体也具有了稳定的收入保障。其三，根据官方数据显示，目前中国平均寿命提高至77岁。因此延长贷款年龄也是结合人口年龄特征的适时之举。

此外，从银行的角度看，最近多城提前还贷潮来袭，银行业绩承压，延长贷款年龄可以拓展更多的贷款客户。目前金融机构对房地产市场的支持力度较大，房贷资金较为充沛，支持刚性和改善性住房需求的释放，此举也促进了银行延长贷款年限。

（二）延长贷款年限实际上放宽购房限制，短期非市场主流对市场影响有限

延长贷款年限政策的出台，出现不同的社会声音，延长还贷期限往往加了一条，父债子还。当老年人无力还债时，需要子女偿还，也就是所谓的“接力贷”，大众认为“活到老，还到老”，此举会加大居民的生活压力。这其实属于过度解读。一方面，实际上政策指的是贷款人年龄加贷款期限延长至80岁或100岁，大部分银行对“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变。同时，银行对老年人贷款资质审核较为严格，会优先选择资质较高的客户，一般银行也会考察老年人子女的情况。其次，延长贷款年限确实一定程度上会利好部分群体，侧面放宽了购房门槛，子女可借助父母的资质进行买房，提高项目的去化能力。最后，延长贷款年限是结合人口结构适时调整，当前来看也仅拿个别项目试点，仅在部分银行实行，主流银行仍然维持原本的年龄限制，因此该现象在市场中并不是普遍存在的。由于规模不大，对整体的房地产市场影响也是有限的。