普通人适不适合提前还贷？里面有哪几个坑?

最近，身边很多人都在考虑提前还房贷的事情，跟银行线上申请还显示预约名额已经满了，需要联系贷款行或银行客户经理，线下的还得等排队登记，有的甚至排到了3个月以后，可见其火爆程度。

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其实，提前还房贷，并不适合每个人，不是说人人都会捡到便宜，对于有的业主而言，可能是一个又一个的“坑”。

第一个坑：利息基本还完了，借款的期限利益却没享受到

有的人还房贷等额本息、或者等额本金的，前期还的大部分都是利息，本金归还得少之又少。

比如贷款50万，30年总利息是50万，但是当你都已经把利息还掉25万的时候，这个时候如果只是考虑到利率下调，而提前还款，就没多大意义了。

因为这个时候，后续的期限（比如说是20年），相当于利率是减半了甚至更低的（还剩25万利息），贷款30年的期限利益，你之前都花了25万去买了10年的期限。

如果这个时候提前还款，相当于25万只买了从贷款到现在（10年）的期限利益，实际承担的利率反而是更高的。

第二个坑：罚息、违约金

有的银行贷款合同签订的时候，会约定一个提前还款的违约金等，这些加起来，有的会是一个月的利息，甚至几个月的利息，加起来虽然不多，但却是要从业主口袋里拿出来的这笔是实实在在的钱。

第三个坑：今天的钱，比明天的钱贵

其实，现在利率下调，也正是说明了，以前的钱是更贵的，购买力是更强的，要借到贵的钱，是需要承担更高的利率的。

而未来利率下调，说明市场中流动的钱更多了，钱更便宜了，也就是常说的“钱变毛了”，物价上涨，购买力下降，这个时候，如果提前还款，相当于用今天比较贵的钱，去还了明天便宜的债。

其实，聪明的做法是当钱贵的时候，把钱从银行借出来，当钱便宜的时候，再把钱还给银行，也就是尽量延长贷款期限。

如果你手中还有现金，与其提前还款，还不如拿去锁定今天的优质资产，等到未来贷款还完的时候，你手中的优质资产的衡量标准已经是水涨船高了，因为衡量标尺的水涨上来了。

真正适合提前还款的人是哪一类？

对于提前还款，其实真正适合的是那些月供压力太大，对未来收入预期并不明朗的业主。

对于他们而言，未来也许很难保证能够有持续的现金流覆盖月供，避免断供和资金链断裂，逐渐降杠杆的这一类人，是适合提前还款减少压力的。

虽然提前还款损害的是自己的贷款期限利益，但是与断供和上征信、房子被拍卖、被列为失信被执行人的后果对比起来，只是两害相权取其轻的权宜之计。

因此，提前还款之前，一定要想清楚自己的规划和需求，完全没有必要看到近两年利率走低的现象，就慌不择路连忙提前还款，要知道，LPR浮动利率是变化的，谁知道未来会不会利率再提高呢？

特别是在巨量印钞的大环境下，未来水涨船高，然后为了控制热度，又回升利率，回收释放出来的流动性，是大概率事件，也就是钱没那么值钱了。

只要手中的资金链还没有达到崩溃的边缘，只要月供还能按时还上不影响生活品质，其实还是应该静观其变，让利率飞一会，两三年后自然就见分晓。