提前还贷不只省钱那么简单

招行承诺十个工作日完成提前还贷审批。市民供图

广发银行提前还贷预约至4月份。 市民供图

【资料图】

【码上议事厅】第74期码上议事厅主持人 璩介力

在“寒山闻钟”论坛搜索“提前还贷”关键词，有53条投诉信息，其中去年下半年至今有49条，提前还贷潮的凶猛势头可见一斑。这些投诉大多反映提前还贷等待时间以及违约金等相关问题。提前还贷矛盾症结何在？又该如何缓解？本期码上议事厅，记者走访多家银行，调查当下苏州提前还贷现状，邀请购房者、律师、金融专家等相关人员，共议“提前还贷潮”这一当下的热门话题。

贷款人：预约等待时间与违约金是矛盾焦点

提前还贷等待时间长，是近期矛盾的焦点之一。去年11月，陈先生委托中介出卖吴中区双湾花园的一套房产，与买家约定今年3月交房。今年1月，他准备提前还贷，但被银行告知没有额度，暂时无法提前还。“银行说一季度都没有额度了，最快要4月份。”陈先生说，还不了贷款，房子就没法过户。因为这个原因，导致他房产交易失败，要赔付买家巨额违约金。苏州工业园区王先生也是今年1月向银行提出了提前还贷的请求，但被告知前面有20多人在排队，预计要等2个多月时间。王先生说：“银行拖延2个月，可以收不少利息，我觉得就是在故意拖延时间。”

提前还贷的另一矛盾焦点在于违约金。赵女士说，她已还了3年8个月的贷款，现在打算提前还一部分贷款，减少月供压力，但银行要收取12000元违约金。她说，当时贷款时，客户经理只说贷款利率上浮20%，并未告知要还款5年以上才不收违约金。石先生则表示，疫情期间，政府出台各种惠民政策，给各行各业减负，银行却在提前还贷的违约金上不肯让步，让人心寒。

记者调查发现，提前还贷矛盾固然不少，但也有很多顺利还款的案例。程女士今年1月在贷款银行App上提交了“提前还款”申请，20个工作日后审核通过。她说：“我把钱转到还贷卡上，自动扣完后，就好了。全程都在App上进行的。”杨先生的还款经历也相当顺利，2月3日他向负责他贷款的客户经理提交了提前还贷申请，到2月14日，成功还款。

调查：还款等待时间普遍较长 违约金约定不一

记者就申请方式、预约时间、违约金等与提前还贷相关的问题，走访咨询中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、招商银行以及邮储银行等6家银行。

在申请方式方面，除了邮储银行外，其他5家银行均可线上预约。预约时间从22个工作日至5个月不等。其中，招商银行客服表示，线上申请审核通过后，可在22个工作日之内还款，审核时间一般在15个工作日之内。工商银行、中国银行、建设银行、邮储银行的预约时间均在4月-5月。农业银行客服表示，可在微信公众号中预约，具体时间以系统显示为准，记者看到，2月17日可预约的最早还款时间是8月8日。

至于违约金，各家银行均表示将以合同约定为准。工商银行客服介绍，违约金相关规定是2018年出台的，在这之前的贷款合同，一般是没有具体约定的。2018年之后的合同，则会有相关规定。中国银行客服介绍，他们是约定5年内不得提前还款，否则将有6个月利息的违约金；邮储银行贷款部门工作人员说，他们对于不满一年的贷款，将收取提前还款额1%的违约金，这些条款均在合同中有明确约定。

律师：预约数月才能提前还款不合理

江苏新苏律师事务所合伙人蒋勇伟表示，如果贷款合同中没有约定提前还贷的违约责任条款，那么提前还贷并不构成违约，也无须支付违约金；如果合同约定提前还贷属于违约行为，也约定了一定比例的违约金，那贷款人则需按合同约定支付违约金。

根据民法典第五百三十条规定，债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用,由债务人负担。据此，蒋勇伟认为，如果在不损害银行利益的情况下，银行不能拒绝贷款人提前还款。

民法典第六百七十七条规定，借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。也正因为此，贷款人从提出申请到实际提前还款之间的时间，依然要计算利息。而这段时间在部分银行可长达数月之久。这难免让部分贷款人觉得银行是在拖延时间。

对此，蒋勇伟认为，如果双方没有相关规定，那银行不该设置提前还款障碍，应该在合理时间内办理提前还款。“如果是一两个星期，那是合理的；但如果要到四五月份才能还，甚至要8月份，那肯定是不合理的。”

金融专家：提前还贷要具体问题具体分析

如果从经济学的角度来看提前还贷潮，则是另一番景象。苏州科技大学商学院金融系教师赵扬表示，当下出现提前还贷扎堆现象，主要是因为人们对于未来收入预期的不确定性增强。

过去一段时间，不少家庭收入出现波动，与此同时各类理财收益表现欠佳，甚至出现亏损。这让工薪族和靠理财收益对冲贷款利息的家庭感受到了前所未有的压力。部分手头有闲钱的贷款者，会选择提前还贷来减轻家庭经济负担。除此之外，由于贷款利率的不断下降，促使一些在利率高位贷款的人想要通过各种“过桥”方式来减少利息，这也是提前还贷扎堆的原因之一。

赵扬认为，提前还贷对银行经营会产生一定影响。一般来说，房贷是优质贷款，长期且稳定。银行是经营风险的特殊主体，提前还贷对于银行来说，势必造成不同程度的经济损失。他介绍：“集中还贷对于银行来说，与储户集中挤兑类似，一旦出现大范围集中还贷，会破坏银行经营节奏，有可能引发区域系统性金融风险。最终带来的结果是每个人都不愿意看到的。”

赵扬说，对于提前还贷，银行应注意方式方法，既不能无正当理由拒绝所有提前还贷，也不能简单全部接受，应分级分类处置，给彼此缓冲的空间和时间。他建议，银行可与还款者深入沟通，如确实是因为降薪等原因导致经济压力增大，或者需卖房急用钱的家庭，那应该支持提前还贷；如果是想要通过经营贷、消费贷来置换房贷，或者炒房的贷款者，则不应支持。“我们应该对那些困难家庭、特殊情况给予帮助和支持，而对于那些明显违法违规的行为，要坚决制止。”

对于贷款者个人，赵扬认为，那些总价不高的房主，没有必要提前还款，因为能省下的钱并没有想象中的多。特别是那些存款并不富裕的人，如果把仅有的存款用来提前还贷，那么很容易造成家庭账户中的现金流减少，大大增加自己的财务风险。“可支配现金少了，在经济复苏后，就无法快速进行可支配资金投资。从金融的视角长期来看，相较于现在省下的钱，可能还是亏的。”赵扬说，从宏观角度来看，普通民众可支配现金少了，消费也自然会萎缩，如果消费持续缺乏动力，经济会更加萧条，形成恶性循环。

“大家应根据自身实际情况进行分析，不能盲目跟风，在苏州这样的城市，其实很多家庭大可不必提前还贷。”赵扬说，“当下苏州产业优势集聚，政府不断吸引各类人才，经济总体上呈现平稳上行趋势，韧性强。某种程度上社会预期是被低估的。”

他建议，为应对提前还贷潮，政府层面也应作出积极应对，一方面要加强正向引导，增强民众对于经济发展的信心；另一方面要用好“政策工具箱”，对于困难企业进行帮扶纾困，鼓励工薪族学习新技能，在确保本职工作的基础上，从事合法兼职工作，增加收入来源，以此稳定人们对未来的预期。

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