“连心贷”引发热议，男女朋友可以一起还房贷了？

通常房贷的共同借款人主要是夫妻，但是未婚男女朋友作为共同还款人，很容易引起市场顾虑。

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(相关资料图)

新京报记者 王雨晨 姜樊 段文平 编辑 陈莉 武新 校对 卢茜 柳宝庆

2月22日，农行雄县支行推出“连心贷”的消息再度引发市场热议。有消息称，该业务可将未婚男女朋友作为房贷的共同借款人。

新京报贝壳财经记者随即致电雄安地区多家农行网点求证。多家支行网点工作人员均向记者表示，目前暂未收到“连心贷”相关通知，也并未看到具体细则。

据新京报贝壳财经记者了解，“连心贷”并非“新玩法”，早在2014前就曾出现。但因其总体业务量较小，并未被市场关注到。

多位受访的业内人士指出，近期如“连心贷”“接力贷”“合力贷”等房贷形式层出不穷，与当前房地产市场还未完全复苏有关。不过，对于这些新出炉的房贷形式，业内褒贬不一。

对于“连心贷”的风险问题，律师分析认为，“连心贷”这种做法本质上是对购房按揭贷款的一种小创新，但利弊皆有，作为购房人，还是要慎重选择，充分考虑以后的房款支付、贷款偿还以及房屋产权归属等重大风险问题。

▲图/ic。

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雄安新区农行推“连心贷”？

该地区农行多网点回应：未接到通知

“目前并未收到关于 ‘连心贷’的相关通知。” 2月22日，雄安地区农业银行某支行网点工作人员告诉新京报贝壳财经记者，并未听说过该业务。

另一家农行网点工作人员亦对新京报贝壳财经记者表示，自己并没有听说过这项贷款，还需要向上级银行求证。

实际上，“连心贷”并非银行房贷“新玩法”。新京报贝壳财经记者了解到，早在2014年农行就曾推出过“连心贷”业务。根据农行此前刊登的文章《个人住房贷款 “贷”出品质生活》显示，“连心贷”的房贷产品可以加强贷款人的还款能力。

上述文章指出，该业务是未婚的男女朋友可以作为共有权人一起申请贷款，并一起作为新房的所有权人。这样的贷款产品，也可以让双方的权利和义务更加平等明晰，少了不少还款方面的压力。客观上，也能减少不少日后可能产生的矛盾。

“贵阳金融官微”在2022年11月份发布的一篇《职工团购房优惠政策 | 中国农业银行贵阳分行》中也提到了特色产品“连心贷”，是指为增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款，双方收入均可纳入贷款测算。

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“连心贷”男女朋友为共同借款人引关注

业内褒贬不一

“连心贷”之所以再度引发市场关注，在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，主要是由于其共同借款人的关系存在不确定性。通常房贷的共同借款人主要是夫妻，但是未婚男女朋友作为共同还款人，很容易引起市场顾虑。

在严跃进看来，从出发点来说，“连心贷”的目的是增强购房者的贷款额度。因此如果银行确实推出了这项业务，市场亦无须苛责，这说明各地银行主动对接市场，主动针对目前房贷中存在的问题进行了信贷产品的翻新，是目前房地产市场复苏中的金融机构的主动作为。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱认为，从市场的角度看，商业银行目前贷款额度充足，无论是在贷款利率还是在借贷条件上均宽松，加大对房地产市场交易的支持，有利于促进房地产市场平稳发展，产品多样化的做法值得肯定。

不过，中原地产首席经济分析师张大伟认为，银行这种信贷形式做法“噱头”大于实际意义，对拉动楼市消费用处不大。

从此前存在的“连心贷”申请条件来看，申请房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

张大伟指出，“连心贷”虽然此前在全国各地都普遍存在，但并未引发市场关注，主要是这项业务的实际需求不足。尤其是在限购限贷后，很少有购房者在婚前将双方首套房资格全部用完。

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如何界定男女朋友关系？

如果双方分手了怎么办？

当前，楼市复苏仍有待持续发力，“接力贷”“百岁贷”“合力贷”“连心贷”等各类房贷近 期不断登上热搜，其潜在的风险亦备受市场关注。

以“连心贷”为例，对于购房者来说，更为好奇的是，如何界定男女朋友关系？如果分手了怎么办？

对此，农业银行客服人员表示，男女双方要提供未婚书面声明和恋人关系书面声明；对借款人的户口簿或者是个人征信报告中婚姻状况登记人如果为已婚的，应要求补充离婚证、离婚判决书等未婚的合法文件等。

严跃进亦表示，对于此类房贷方面的工作，要关注到近期一些市场的热点和网友的反馈。一些贷款的尺度过大，也和传统对于房贷方面的认识偏差有关，所以很容易引起关注。尤其是未婚男女朋友作为共同还款人，若是对象分手或情感有问题，此类还款方面是有风险的。关键是要防范中间产生合同纠纷和违约的事件，最终可能使贷款出现违约。

王小嫱表示，从信贷产品本身风险角度看，“连心贷”的还款主体是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大。

“对于贷款者自身而言，若后续出现情感纠纷，难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦 。” 王小嫱建议，男女朋友应谨慎使用连心贷进行贷款。

此外，招联首席研究员向新京报贝壳财经记者表示，对于银行而言，由于房屋作为抵押物，因此相关信贷对于银行体系的风险相对可控。但“连心贷”这种房贷形式可能引发共同借款人之间的法律风险，值得注意。

北京金诉律师事务所主任王玉臣表示，首先，“连心贷”这种做法本质上是对购房按揭贷款的一种小创新，主要是针对未婚的男女朋友群体，由尚未成为夫妻的男女朋友作为共同还款人。这种做法无疑是为了推动购房消费，进一步刺激楼市交易。从积极的一面来看，确实可能会增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。但是，这种做法利弊皆有，作为购房人，还是要慎重选择。其次，购房不是小事，不少老百姓买房甚至可能需要掏空六个钱包。这就需要在购房的时候，充分考虑以后的房款支付、贷款偿还以及房屋产权归属等重大问题。男女朋友关系并非是一种法律关系，没有结婚证这个红本的保护，随时可能会面临分手的风险，未来的还贷和产权归属都会有很多的麻烦和风险。

值班编辑 李加减

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