天天观焦点：未婚男女朋友可共同还款？多家网点回应“连心贷”

本文自南都·湾财社

采写｜南都·湾财社记者 许爽 王文妍

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继“百岁贷”之后，“连心贷”又火了一把。

日前，雄安新区首批承接北京非首都功能疏解市场化项目住房保障工作正式启动，引发了市场对当地商品房项目相关贷款产品政策的关注。有消息称，农业银行针对雄安购房者的商业贷款推出了“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人的住房贷款。

尽管“连心贷”已存在多年，但这一贷款产品仍因未婚男女朋友这种不属于法律关系作为共同借款人，而引起热议。

“连心贷”并非仅面向雄安地区

农行多家网点回应：暂未收到相关通知

此前，曾有媒体发现，农业银行官网早在2014年就刊发了《个人住房贷款 “贷”出品质生活》的文章，其中专门提到了“连心贷”。

南都·湾财社记者向农行工作人员求证获悉，“连心贷”贷款产品的确已存在多年，与“接力贷”等产品共同使用商业推广名“联名贷”。

针对“连心贷”适用地区，前述工作人员表示，“连心贷”并非仅面向雄安地区，不同地区购房者是否能够申请，需取决于中国农业银行当地分行的具体政策。

不过，雄安地区多家农行网点均表示，目前暂未收到“连心贷”相关业务通知。广州地区多家农行网点则表示，并未开展相关业务。

据介绍，“连心贷”具体指为明确婚前财产归属或增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。

该行工作人员表示，申请“连心贷”的前提是，男女双方所购住房应归属双方共有。其中，既可以由双方作为共同借款人申请，也可以由一方单独申请贷款。当一方单独申请贷款的时候，另一方应作为连带责任保证人在贷款的存续期间承担连带责任担保。

而作为“联名贷”的另一种——“接力贷”则是指为延长贷款期限或增强还款能力，借款人与父母（含公/婆、岳父/岳母）、子/女中的任意一人作为共同借款人申请的住房贷款。

与此同时，另一位农行相关负责人亦对南都记者表示，产品以父母或子女作为共同还款人可以用“增设连带责任担保人”方式实现，没有突破监管对年龄、期限的要求。

恋爱关系不属法律关系

男女朋友共同借款靠谱吗

继“接力贷”“百岁贷”“合力贷”等各类房贷热点消息登上热搜后，“连心贷”重出江湖便激起千层浪。引起公众热议的原因很大程度上在于共同借款人关系的不确定性。

通常情况下，房贷的共同借款人是夫妻。由于男女朋友关系并不属于法律关系，不少消费者对于“如何判别男女朋友关系”“贷款出现违约该如何处置”“出现情感纠纷后产权归属如何划分”“是否会滋生相关灰色产业链”等问题抱有不少疑虑。

易居研究院研究总监严跃进向媒体指出，“连心贷”和近期讨论的“百岁贷”有相似性，其都涉及房贷偿还存在多个还款人的情况。未婚男女朋友作为共同还款人还是很容易引起大家的顾虑和质疑。

“从出发点来说，‘连心贷’的目的是增强购房者的贷款额度。因此如果银行确实推出了这项业务，市场亦无须苛责，这说明各地银行主动对接市场，主动针对目前房贷中存在的问题进行了信贷产品的翻新，是目前房地产市场复苏中的金融机构的主动作为。”严跃进指出。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱则对媒体表示，从市场的角度看，商业银行目前贷款额度充足，无论是在贷款利率还是在借贷条件上均宽松，加大对房地产市场交易的支持，有利于促进房地产市场平稳发展，产品多样化的做法值得肯定。但从信贷产品本身风险角度而言，“连心贷”的还款主体是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大。