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80!90!95!100!房贷年龄在延长,断供接盘侠谁来当?

来源: 大猫财经 时间: 2023-02-24 07:00:19

作者| 猫妹


(资料图)

来源| 大猫好规划

先是广西南宁“住房按揭贷款年龄期限延长至80岁”,让人一惊。

紧接着,成都、上海、北京等城市也传出“最高可贷到90岁、95岁”的消息。

这还不是最爆炸的,一个楼盘甩出“最长可贷至100岁”的海报……

虽然贷款年龄限制放开,能拉长贷款期限,缩减当期还款压力,但如果贷款人中途离世,剩下的房贷该如何处理呢?

你以为银行愿意放开房贷年龄期限吗?

银行也是无奈之举啊。

毕竟房贷放出去,开发商收了钱,但是烂账的风险得银行背。

可没办法啊,年轻人购房意愿不强烈,只能靠还有意愿、手里还有点钱的中老年人了。

所以,原本60岁、65岁,就是房贷的最大可贷款年龄了,现在不断被调整放宽。

可是,人的寿命终归是有限的。

一生中遇到各种意外,中途离世的可能也不是没有。

贷款人离世,剩下房贷该如何处理呢?

现在的房贷年龄期限被放宽,操作方法其实更多的还是“接力贷”。

也就是子女不符合限购、限贷条件,父母出面贷款(名义上的还款人),子女作为共同借款人(实际的还款人),一起贷款买房。

有些即便真的是父母有贷款意愿也有还款能力,但是银行往往也会要求子女担保,一旦贷款人在还款结束前去世,担保人要继续还贷款。

银行通过这样的方式,相当于给房贷加了个安全绳。

与此同时,父债子还,自古天经地义。

现在即便不靠道德约束靠法律,大多数人还是得“父债子还”。

即便是父母单独贷款,一旦还没还清贷款就去世,那么继承人如果想继承财产,也得“继承”债务。

除非说,贷款不还,房子不要了,银行随便处置。

所以,对大部分人来说,结果只能是“父母还不完的房贷,子女接着还”。

“一贷接一贷,贷贷相传”,想想还是蛮酸爽的。

如果不想把“传宗接贷”的压力传导给下一代,也有办法。

可以通过买保险进行风险转移。

目前,最适合接下“房贷接力棒”的保险,是定期寿险。

定期寿险是以被保险人死亡或者全残为保险金给付条件的保险,一旦被保险人在保障期限内身故,其家人获得保险金。

因此,定期寿险最大的保障的对象,可以说,并不是被保险人本人,而是其家人。

那定期寿险又是怎样接下“房贷接力棒”的呢?

方法很简单,家人拿到保险金后,可以还清房贷,继承房产,无债一身轻。

也有保险公司,专门针对房贷越还越少的情况,设计了精准匹配房贷余额的减额定期寿险,随着保障期限的流逝,保额越来越低,直至保障期满,保额为0。

这样的设计,可以大大降低保费支出,减轻投保人的经济压力。

但是定期寿险,也有个问题,目前定寿的最大保障期限就到70周岁。

如果真的是贷款到70岁以后,那70以后的那些年,还是得风险自担。

不过话说回来,如果房贷真的搞到80、90、100岁,那保险公司也不太敢接,或者即便敢接,那保费也得贼贵。

毕竟人均寿命,全国才平均78.2岁(2021年的数据)。

虽说人均寿命是在提高,但再提高也是有限度的,不能无限提升。

所以,要指望保险公司完全“接盘”,也是没戏的。

大家要记住,保险最大的优势是风险的转移及经济补偿,概率事件下才能起到以小博大的效用。

如果出险概率100%,那买保险肯定不划算,所以,真的贷款期限超出人均寿命时,放弃靠买保险来“还房贷”的想法吧。

但对于下有小、上有老的中青年夹心族来说,定寿真的是个好东西。

它能让大家以最小的支出,在厄运降临时,让家人获得最大的经济保障,从而不影响家庭运转,让最爱的人岁月静好的生活得以延续。

另外,虽然现在定寿最高能保障到70岁,猫妹也不建议大家保到70岁,因为价格太贵啦。

定寿,保到房贷周期尾声,或者是顶梁柱责任最大、经济压力最大的那些年就够了,钱要花在刀刃上。

标签: 定期寿险 保险公司 被保险人