80！90！95！100！房贷年龄在延长，断供接盘侠谁来当？

作者| 猫妹

(资料图)

来源| 大猫好规划

先是广西南宁“住房按揭贷款年龄期限延长至80岁”，让人一惊。

紧接着，成都、上海、北京等城市也传出“最高可贷到90岁、95岁”的消息。

这还不是最爆炸的，一个楼盘甩出“最长可贷至100岁”的海报……

虽然贷款年龄限制放开，能拉长贷款期限，缩减当期还款压力，但如果贷款人中途离世，剩下的房贷该如何处理呢？

你以为银行愿意放开房贷年龄期限吗？

银行也是无奈之举啊。

毕竟房贷放出去，开发商收了钱，但是烂账的风险得银行背。

可没办法啊，年轻人购房意愿不强烈，只能靠还有意愿、手里还有点钱的中老年人了。

所以，原本60岁、65岁，就是房贷的最大可贷款年龄了，现在不断被调整放宽。

可是，人的寿命终归是有限的。

一生中遇到各种意外，中途离世的可能也不是没有。

贷款人离世，剩下房贷该如何处理呢？

现在的房贷年龄期限被放宽，操作方法其实更多的还是“接力贷”。

也就是子女不符合限购、限贷条件，父母出面贷款（名义上的还款人），子女作为共同借款人（实际的还款人），一起贷款买房。

有些即便真的是父母有贷款意愿也有还款能力，但是银行往往也会要求子女担保，一旦贷款人在还款结束前去世，担保人要继续还贷款。

银行通过这样的方式，相当于给房贷加了个安全绳。

与此同时，父债子还，自古天经地义。

现在即便不靠道德约束靠法律，大多数人还是得“父债子还”。

即便是父母单独贷款，一旦还没还清贷款就去世，那么继承人如果想继承财产，也得“继承”债务。

除非说，贷款不还，房子不要了，银行随便处置。

所以，对大部分人来说，结果只能是“父母还不完的房贷，子女接着还”。

“一贷接一贷，贷贷相传”，想想还是蛮酸爽的。

如果不想把“传宗接贷”的压力传导给下一代，也有办法。

可以通过买保险进行风险转移。

目前，最适合接下“房贷接力棒”的保险，是定期寿险。

定期寿险是以被保险人死亡或者全残为保险金给付条件的保险，一旦被保险人在保障期限内身故，其家人获得保险金。

因此，定期寿险最大的保障的对象，可以说，并不是被保险人本人，而是其家人。

那定期寿险又是怎样接下“房贷接力棒”的呢？

方法很简单，家人拿到保险金后，可以还清房贷，继承房产，无债一身轻。

也有保险公司，专门针对房贷越还越少的情况，设计了精准匹配房贷余额的减额定期寿险，随着保障期限的流逝，保额越来越低，直至保障期满，保额为0。

这样的设计，可以大大降低保费支出，减轻投保人的经济压力。

但是定期寿险，也有个问题，目前定寿的最大保障期限就到70周岁。

如果真的是贷款到70岁以后，那70以后的那些年，还是得风险自担。

不过话说回来，如果房贷真的搞到80、90、100岁，那保险公司也不太敢接，或者即便敢接，那保费也得贼贵。

毕竟人均寿命，全国才平均78.2岁（2021年的数据）。

虽说人均寿命是在提高，但再提高也是有限度的，不能无限提升。

所以，要指望保险公司完全“接盘”，也是没戏的。

大家要记住，保险最大的优势是风险的转移及经济补偿，概率事件下才能起到以小博大的效用。

如果出险概率100%，那买保险肯定不划算，所以，真的贷款期限超出人均寿命时，放弃靠买保险来“还房贷”的想法吧。

但对于下有小、上有老的中青年夹心族来说，定寿真的是个好东西。

它能让大家以最小的支出，在厄运降临时，让家人获得最大的经济保障，从而不影响家庭运转，让最爱的人岁月静好的生活得以延续。

另外，虽然现在定寿最高能保障到70岁，猫妹也不建议大家保到70岁，因为价格太贵啦。

定寿，保到房贷周期尾声，或者是顶梁柱责任最大、经济压力最大的那些年就够了，钱要花在刀刃上。