未婚先贷，变心了怎么办？

在“接力贷”“零首付”“百岁贷”等楼市争议措施轮番上演之际，又一离奇的房贷产品“连心贷”冒出，引发关注。

未婚男女朋友申请“连心贷”，共同偿还房贷，细想之下无疑有较大风险；更令人不解的是，这次“连心贷”做法，出在全面贯彻房住不炒的雄安。

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对此，相关方面有何最新说法？住房市场，究竟该如何遏制冲动？

建议领证之后再贷款

有消息称，随着雄安新区第一个商品房项目华望城上市，农行雄安新区相关支行针对雄安新区的购房者，推出“连心贷”房贷产品。

华望城项目。图/刘德炳

所谓“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人，向银行申请房贷，银行将根据双方信用状况、收入状况以及二者关系等材料进行审定。

2月22日，农行总行工作人员告诉中国新闻周刊，存在“连心贷”这款产品，主要是为增强还款能力，未婚男女朋友共同向农业银行申请的个人住房贷款，不过，具体办理情况还需要和分支机构进一步了解。

事实上，“连心贷”作为一款住房贷款产品由来已久。

在农业银行的官网上，曾于2014年7月刊发一篇文章，其中写道：男主人公郑志了解到农业银行新推出了一种“连心贷”的房贷产品，未婚的男女朋友可以作为共有权人一起申请贷款，并一起作为新房的所有权人。这样的贷款产品，也可以让双方的权利和义务更加平等明晰，少了不少还款方面的压力。

2月23日，在进一步求证中，农行雄安新区相关支行工作人员告诉中国新闻周刊，农行近期在雄安新区推出过这款产品，但是现在不建议购房者使用“连心贷”。

他进一步表示，针对雄安新区华望城项目，信贷方面设置了公积金贷款和住房按揭贷款等渠道，基本上可以满足购房者的需求，建议购房者走这些常规的贷款。

对于部分购房者一方支付能力和偿还能力有限的情况，这位工作人员表示，如果男女朋友两方确实想共同作为购房还款人，建议领证之后再办理购房贷款手续。

易居研究院研究总监严跃进认为，“连心贷”和近期热议的“接力贷”“百岁贷”有相似性，都涉及多个还款人共同偿还房贷。

从实质上看，“连心贷”是一种增信措施。根据“连心贷”贷款和还款规则，由于将未婚男女朋友两方作为共同还款人，这意味着贷款额度更高，支付和还款能力更强，住房消费动能更足。

北京金诉律师事务所主任王玉臣律师向中国新闻周刊表示，这种做法是对购房按揭贷款的一种创新，主要是针对未婚的男女朋友群体，这种做法无疑是为了推动购房消费，进一步刺激楼市交易。

雄安首个商品房迎来市场检验

从雄安新区推出的首个商品房项目华望城来讲，确实有一定吸引力，或能引发市场的消费冲动。

官方资料显示，华望城由中国雄安集团城市发展投资有限公司开发，是一个集居住、办公和商业为一体的综合体项目。目前推出的住宅总层高十层左右，一梯两户，户型有两居室、三居室和四居室，面积从76平方米到170平方米，价格从11000元/平方米到14000元/平方米不等。

华望城项目。图/刘德炳

首先是该项目位置相对较为优越。华望城置业顾问告诉中国新闻周刊，华望城位于雄安容东片区东南部，与雄安启动区是一路之隔，是未来雄安新区的核心区域，离轨道交通R1线不远，居住生活便利。

与此同时，从价格来看，该项目价格在11000—14000元/平方米之间，均价在13000元/平方米左右，作为北京集中疏解地，这一价格远低于北京房价，也低于燕郊房价。

此外，该置业顾问表示，该项目是现房交房，预计在今年3月份交房即交证，且为精装修，小高层板楼，户型也较好。以其中148平方米的户型来看，四室三卫，开间较大，单价在13000元/平方米出头，是华望城备受关注的户型。

不过，不管是项目的品质，还是其性价比，究竟能不能通过消费者的考验，随着购房节点的推进，时间将会给出答案。

据了解，在今年2月一期项目开盘时，华望城推出了1100多套住宅。

上述置业顾问告诉中国新闻周刊，2月18—20日，每天都有几百组购房者，其中2月20日有200组购房者，以从北京疏解到雄安的企业员工为主。

不过，2月21日，中国新闻周刊注意到，在华望城售楼处，前来看房的数量大幅下降，只有几组购房者来看房。

对此，上述置业顾问表示，这是由于前期积累的购房资格已集中释放，截至2月21日，已有900多个意向客户，后续还在增加。

一方面，这一项目还是获得了购房者有些积极的回应；但另一方面，相比于很多热销盘意向客户远超于房源的状况而言，这一项目意向客户与房源的比例并不高。

住房消费不要冲动

对此，严跃进表示，这主要是因为华望城项目设置了严格的准入条件。

据上述置业顾问介绍，雄安新区的购房资格是，具有北京户口、在雄安新区积分落户、有雄才卡、有单位开具的人才证明、在雄安新区缴纳社保满5年，这5个条件满足其中1个才有资格在雄安买房。而且，对于潜在购房者，相关部门会首先进行资格审核，通过之后才能看房交意向金。

在限购限售方面，雄安规定，一个家庭只能购买一套商品住宅房或者共有产权住房；商品住房在取得不动产权证书满5年之后才可以交易。

严跃进表示，雄安新区走的不是大规模商业开发地产的模式，其商品住房是作为一种城市居住配套设施而存在的，其购房准入门槛、限售条件等都较为严格，全面体现了房住不炒的理念。

此外，华望城项目的总价对市场也有一定的考验。以华望城135平方米、148平方米的主力户型来看，以13000元/平方米的单价计算，其总房价在170万—200万元之间，对部分群体而言仍有一定的压力。

对此，一位参与了雄安新区住房保障体系设计的地产业内人士告诉中国新闻周刊，雄安新区的商品房采用成本法定价，其中兼顾了合理利润，但利润空间并不大，如果没有基本的利润，那么商品房项目难以推进，这对于雄安的开发建设是不利的。

此前，一度有消息称，雄安新区的房子将“只租不售”。

根据目前规划，雄安新区正建立涵盖“商品住房、共有产权住房、机构租赁住房、保障性租赁住房”四类房源的租购并举的住房体系。

严跃进表示，“去地产化”并不代表“去市场化”，各类住房产品都是为了吻合住房消费的多层次需求，销售型住房项目有其存在价值。

中国社科院财经战略研究院住房大数据项目组组长邹琳华告诉中国新闻周刊，从生命周期需求看，租和购都是有需要的。

上述业内人士表示，在讨论雄安住房体系的时候，不同单位有不同的意见，一度有过分歧，但最终达成共识，“只租不售”将造成太大的资金压力，这并不符合实际状况，也不符合租购并举的住房设计理念。而且，从雄安的租售房源占比来看，雄安新区在租赁房源方面的建设力度是较大的，在全国层面具有一定的突破意义。

截至目前，雄安新区已完成土地出让市场化项目13个，共计456万平方米。其中，商品住房184万平方米，共有产权住房40万平方米，机构租赁住房154万平方米，保障性租赁住房78万平方米。其可售住房共224万平方米，占比49%；租赁住房共232万平方米，占比51%。

邹琳华表示，从目前看，雄安走的是租购并举的路线，并非传言的只租不售，但租赁住房的比重确实比较大。对于部分刚参加工作不久的年轻人而言，在雄安租售同权的制度设计之下，其体量较大的租赁住房将是很好的过渡产品，可以先租后购。

上述业内人士表示，如果通过“连心贷”买房，无疑是透支其消费能力，这显然有违雄安拒绝投机炒房的初衷，原本的信贷扶持政策也可能适得其反。

王玉臣表示，“连心贷”具有很高的风险，毕竟男女朋友关系并不一定稳定，未来可能出现贷款偿还纠纷、房屋产权纠纷等，作为购房人，还是要慎重选择。

他建议，不管是面对“连心贷”，还是“接力贷”“零首付”“百岁贷”等，购房者务必要保持理性，在坚持“房住不炒”的大前提下，结合个人实际情况全盘考虑，不要冲动消费。

作者：刘德炳