“转贷降息”暗流涌动 银保监会将加大监管

“房贷转经营贷，年利率最低可达3.65%”“转贷后可以节省几十万元”……近期，“转贷降息”暗流涌动，记者调查发现，在互联网平台上，活跃着不少贷款中介，宣称可以通过将高利率房贷置换成低利率贷款，帮助购房者节省总利息和月供。银保监会近期再次就房贷提前还款难及违规使用经营贷置换房贷等问题召开专题会议，银保监会强调，将继续加大对违规使用经营用途贷款、消费贷违规流入房地产领域的监管。

【资料图】

关注1 中介宣称100万元“转贷” 节省利息逾26万元

在互联网平台上，记者搜索发现，有中介宣称有房就能贷，额度高达千万元，可以处理瑕疵借款人的背景问题，具有等额月供、先息后本、随借随还等还款方式。在宣传网页上，中介以贷款100万元，贷款年限20年对比。如果原来按揭贷或房贷的年利率为5.88%，置换为抵押贷后，年利率仅为3.85%，月供可减少1114.2元，总利息节省26.75万元。

记者联系上了一家担保公司的客户经理，在交谈中，对方称可用消费贷转换房贷，最低可以做到10年期年利率4.25%。记者进一步询问后，该客户经理透露，想获得更低的利率需要借款人注册营业执照操作，并讲述了操作的流程。

对于名下没有公司的借款人，该客户经理表示，需要借款人先注册营业执照，资料齐全后提交申请结清房贷，在此过程中，担保公司会安排垫资赎楼，等银行涂销后再将房产重新抵押给新的银行申请经营贷，最后等待新银行放款。通过这种途径“转贷”，年利率最低可达3.65%。

有相关按揭客户经理提醒，目前由于深圳银保监会在查通过房贷转经营贷降息的情况，因此为“保险起见”，在转贷操作上“不能太明显”，并建议记者尽量避免贷与按揭款相同的钱款，多贷一些额度，避免被追查。该客户经理表示，转贷操作不难，可以做到年利率3.3%~3.8%左右。

关注2 放款先扣3% 200万元收取6万元酬金

在收费方面，该客户经理称，该公司可以为客户提供垫资赎楼+贷款“一条龙”服务，并将在银行成功放款后按照放款金额收取一定比例的酬金，以放款200万元为例，该公司收取款项的3%（6万元）作为酬金，转消费贷和经营贷业务同价。如果名下没有公司的顾客需要注册营业执照，那么注册服务将交由合作的代办公司办理，加收4000元注册费。

“消费贷利息贵，大部分是等额本息，而且100万元封顶。”提及房贷转消费贷，该客户经理称，不建议记者转消费贷，“按揭都是转经营贷，没有人转消费贷的。”该客户经理说。

办理“转贷”是否对借款人有征信方面的风险？银行是否会核查借款人名下公司实际营业情况？该客户经理表示，银行贷款一般申请前期需要查经营场地和过往交易，这部分担保公司会处理，后续只需要借款人按时还款即可，银行只会看借款人是否按时还款，一般不会再查经营方面的信息。

在记者进一步询问后，该客户经理表示，按揭转经营贷确实有风险，但请记者不用担心，并表示他身边的很多同学朋友都这么做，可以带上资料线下交流具体风险和应对方案。

提醒 违规使用经营贷资金面临多重风险

近期，银保监会再次就房贷提前还款难及违规使用经营贷置换房贷等问题召开专题会议。据悉，银保监会还将会同相关部门，继续指导商业银行依据合同约定做好房地产金融服务，畅通线上办理渠道，加快审批处理效率。同时，将继续加大对违规使用经营用途贷款、消费贷违规流入房地产领域的监管。广大消费者若有提前还贷或者其他金融业务需求，请向银行等正规金融机构进行咨询了解相关情况，避免被不法中介机构误导，保障自身合法权益。

光大银行金融市场部宏观调研员周茂华提醒，国内监管部门一直严禁对经营贷等信用贷资金流入楼市，这种转贷业务实际是违规使用经营贷资金。不仅如此，办理“转贷”业务的过程中，购房者的个人信息面临泄露的风险，还会导致这部分购房者短期内面临较大现金流和利息费用支出压力等。

当前，经营贷换房贷的现象屡禁不止。周茂华认为，其原因主要在于房贷利率与经营贷利率存在套利空间，贷后资金监测管理难度大，部分银行内部考核激励机制不够合理及业务员综合合规意识有待加强等。“国内需要强化市场监管，防范潜在风险；银行需要履职尽责，加强消费者教育，优化贷前、贷中和贷后管理，让经营贷回归本源；消费者需要对个人信息安全，现金流安全保持足够警惕。”周茂华建议。（记者 王楚涵 实习记者 温文慧）

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