“经营贷变房贷”被诉监管出击能否遏制转贷乱象

来源: 看看新闻Knews ┆ 时间: 2023-03-03 17:11:07

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是否要把高利率的房贷转换成低利率的经营贷？当不少购房者蠢蠢欲动时，那些转贷的“先行者”，已经被银行告上了法庭。

3月1日，广州市中级人民法院公布了一则案例，借款人肖某联合保证人某公司与银行签订经营贷款合同，借款180万元，用于生产经营周转，然而后续银行查证发现，肖某将贷款部分挪用于偿还房贷，且肖某拒绝提供资金用途证明。于是，银行向法院起诉，要求肖某偿还借款。法院二审判决，肖某十日内向银行清偿借款本金180万元及罚息；在肖某不履行债务时，银行对肖某提供的抵押房产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，作为保证人某公司也对肖某的全部债务承担连带责任。

“经营贷”顾名思义，是用于经营活动的贷款。这类贷款一般提供给中小企业主或个体工商户，用于经营资金周转、购置经营设备等。新冠疫情以来，为了助企纾困，多地出台了降低经营贷利率，甚至直接贴息的优惠政策，一些经营贷利率降低至3.6%左右，而部分存量房贷利率在5%以上，于是，就有不少小企业主或者个体工商户动起了赚利差、薅羊毛的歪脑筋。此外，在提振消费的大背景下，不少商业银行的消费贷利率已降至3字头，这背后可观的利差，也让不少人打起了“消费贷”的主意。

需要强调的是，不论是“经营贷”还是“消费贷”，都不属于房贷范畴，购房者如果将其转用于偿还房贷，本身就是违规行为。信贷资金违规进入楼市，无疑违反了“房住不炒”的原则，更抬高了金融风险。此前，多个监管部门联合发布的《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》就明确指出，一旦发现贷款人贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。

一直以来，金融监管部门都保持了对经营贷、消费贷的核查力度，近期更是有从严趋势。2月24日举行的银保监会通气会上，相关负责人表示，将继续加大对违规使用经营用途贷款，消费贷违规流入房地产领域的监管。多地相关部门近期也展开了违规还贷的专项治理。

“房贷置换”看似节省了利息，但其实暗藏了不少风险。房地产研究员马泓表示，相比于房贷长达30年的贷款周期，“经营贷”的贷款期限往往只有3-5年。置换之后，贷款人的还款压力骤增，如果没有足够的现金流支撑还款计划，就要面临较大的违约风险。此外，类似操作一旦被监管部门查处，借款人的资信评级就会受到影响，甚至可能会上征信黑名单。如果借款人未来还有向银行或者其他金融机构进行借贷需求的话，会受到很大影响。

马泓提醒，按照现在的监管要求，对于房贷都是穿透式监管，钱款流向可以通过多种方式追查到，建议大家不要抱着侥幸心理去钻监管的空子。

而在监管层面，除了依法追究贷款人的责任，也要对贷款审查不到位的银行、未履职尽责的工作人员依法依规处罚，同时，考虑到近期经营贷置换房贷的操作多是由于存量房贷利率居高不下，监管也可在政策及操作层面考虑降低存量房贷利率的可行性。